Банки, которые грабят вкладчиков

Почему люди любят банковские депозиты? Одной из причин этого является убежденность в том, что деньги вкладчика находятся в банке в сохранности, потому что в договоре написано, что их можно забрать в любой момент. Тихий голос разума подсказывает нам, что это не совсем так, точнее, совсем не так. Давайте разберемся, что происходит на самом деле с деньгами вкладчика в банке.

Бизнес банка заключается в том, чтобы взять у одного под один процент и выдать в кредит другому под больший процент. Разница между процентами – прибыль банка.

Несколько веков назад банки выполняли и другую функцию. Они принимали на хранение золото и выдавали квитанции, как камера хранения, по которым обязывались отдать золото предъявителю. По этим операциям банк не только не может платить, но и берет плату за хранение. В этом случае он, как обычная камера хранения, обязан хранить 100% золота и не может выдать его в кредит.

Со временем эти функции смешались, люди перестали понимать, что происходит внутри банка, им стало казаться, что банк и хранит их деньги (их можно забрать всегда), и  платит по ним процент. Красота!

Современные банки работают иначе. Они находятся в зависимости от центрального банка, но очень этому рады. Они принимают вклады и сразу же выдают 90% их в кредит, оставляя 10% в резерве, который хранят в центральном банке. Почему они не боятся что, к ним придут вкладчики и потребуют вклад назад, и они не смогут вернуть и обанкротятся? Потому что, во-первых, приходят далеко не все, и этих 10%, а также денег от новых вкладчиков, хватает, чтобы возвращать вклады тем, кто за ними пришел. Во-вторых, если денег таки не хватит, банк обратится в центральный банк, выпишет вексель, который тот учтет по ставке рефинансирования и выдаст банку ссуду, созданную из воздуха. Это называется эвфемизмом «влить ликвидность». Поэтому современный коммерческий банк не боится обанкротиться, но полностью находится во власти центрального банка как регулятора, от которого зависит его бизнес.

В результате коммерческий банк рискует деньгами вкладчиков гораздо сильнее, выдавая ссуды, чем если бы у него не было кредитора последней инстанции в лице центрального банка. Если бы не последний, коммерческий банк просчитывал бы риски в разы осторожнее, боясь банкротства. Общий уровень риска банковской системы с центральным банком гораздо выше системы независимых коммерческих банков. Любой банк в ней де-факто банкрот, потому что если все владельцы вкладов (как депозитов, так и текущих счетов) захотят воспользоваться своими деньгами одновременно, мгновенно выяснится, что в банке их нет. И кто будет первее, тот еще успеет вынуть часть своих денег. Остальные выстроятся в очередь кредиторов на банкротство банка, и им мало что достанется.

Условие договора, что банк может отдать вклад в любой момент, вводит вкладчика в заблуждение и создает иллюзию, что его деньги в банке хранятся. Откуда в этом случае берется процент, он обычно не думает. В результате уровень риска ему кажется незначительным, и он гонится за размером ставки по депозиту. Хотя верно совсем противоположное: чем выше ставка, тем рисковее банк выдает кредиты и поэтому нуждается в деньгах вкладчиков, которые и привлекает высокой ставкой.

Наличие организаций типа «Агентства страхования вкладов» создает ложную иллюзию защищенности вкладчиков и еще больше притупляет их бдительность. Они пребывают в полной уверенности,  что их вклады в банках защищены и гарантированы на 100%, ведь это государственная организация. Более того, наличие таких организаций еще больше повышает склонность банков к риску, ведь, в случае чего, их ответственность разделит с ними государство.

В результате введения в заблуждение вкладчик считает, что положил в банк деньги на хранение под процент и может забрать их в любой момент. То, что это вещи взаимоисключающие, в голову ему не приходит. В реальности же он дал их банку в долг взамен на обязательство выплатить процент и возвратить деньги. Которое при определенных условиях банк просто не сумеет исполнить, и тогда обман вскроется. Если бы вкладчик сразу понимал, что он одалживает деньги и принимает на себя риск кредитора, как, к примеру, в инвестиционном фонде, он был бы гораздо осмотрительнее и желание нести деньги в банк не было бы столь безрассудным.

Кроме обмана вкладчиков, банк обманывает и предпринимателя, ссужая ему деньги, которые на самом деле вкладчиком не сбережены, а только «перемещены на хранение» и он на них рассчитывает. Иными словами, выдает кредит, которого в экономике не существует. Предприниматель этого увидеть не может и, ничего не подозревая, участвует в фазе экономического бума, вызванного кредитной экспансией, проглатывая кредит и расходуя его на инвестиции. Потом он обнаружит, что цены на ресурсы растут, нужны новые деньги, а новых кредит банки не выдают, т.к. сами в зоне риска. Инвестиции останавливаются, начинается кредитный голод и требование новых денег и понизить ставку, бизнесы банкротятся. Начинается спад и кризис – ломка.

Банки в этой схеме являются осознанными жертвами устройства финансовой системы государство – центральный банк, их прибыль перевешивает риски. Жертвами системы являются вкладчики, которые в лучшем случае не компенсируют инфляцию, в худшем – теряют вклад в банке. И предприниматели, которые подсаживаются на кредит, созданный из ничего и не обеспеченный реальными сбережениями, могущими быт единственным источником капитала для инвестиций. Обман выгоден банкам, центральному банку и государству. Поэтому они легитимизируют систему и создают агентство по страхованию вкладов для поддержания заблуждений.

Резюме. Большая часть вклада, внесенного в нынешний банк, мгновенно выдается в кредит, его возврат по требованию производится из других денег. Поэтому денег вкладчика в банке нет, хотя он уверен в обратном. Неся деньги в банк, вкладчик должен понимать, что вступает в игру с музыкальными стульями, специально созданной для финансово неграмотных участников.

Смотрите подкаст на видео выше, на YouTube или слушайте аудио в подкасте.  Другие выпуски подкаста «АНТИЭКОНОМИКС» смотрите на YouTube или на сайте. Если вы любите аудио, слушайте подкаст «Ваш бизнес — это продажи!». Чтобы получать уведомления о новых видео про продажи, подпишитесь на мой YouTube-канал. Другие видео, подкасты, интервью и статьи по продажам смотрите на моем сайте.

About The Author
- основатель и ведущий.