Кто позаботится о вашей пенсии

Нет человека, который не интересовался бы тем, что касается денег. Это касается и будущей пенсии. В первой половине жизни финансовые вопросы традиционно решаются путем работы на кого-то или на себя. Во второй половине силы и здоровье для работы уже не те. Но нужно же где-то брать деньги. Поэтому стоит решить этот вопрос заблаговременно.

В последнее время становится все больше новостей о пенсионной системе России. По их тону можно понять, что дела в системе обстоят не очень хорошо. Между тем, пенсионное обеспечение – это обычный экономический вопрос. Он решается соответствующими способами. Так же, как производство товаров, их продажа, зарабатывание денег и т. д. Цель этого выпуска – показать, что расчет на государство в вопросе личного пенсионного обеспечения – ошибочная, вредная и опасная идея. Каждый человек сам должен создавать свою пенсию, если он действительно хочет это сделать максимально надежно.

Философия патернализма, когда о человеке заботится его родитель, верна лишь до момента его вступления во взрослый возраст. Если же она продолжается и во взрослом возрасте, это опасно и вредно. Взрослый человек потому и является таковым, что сам заботится о своей жизни и принимает на себя ответственность за нее.

Человек, исповедующий идею о том, что о его жизни позаботится кто-то еще – государство, работодатель – есть человек незрелый. Это очень опасно, особенно когда речь идет о собственном финансовом обеспечении. Разрушается связь между действиями человека и их результатами. Человек считает, что он сейчас будет делать то-то и то-то, а взамен ему кто-то «должен дать» то-то и то-то. Как с родителем – «сделай уроки, и получишь деньги на карманные расходы». Такой человек фактически снимает с себя ответственность за собственное финансовое обеспечение в будущем. Он считает, что работает сейчас, а впоследствии, по какому-то там правилу, установленному государством, ему «воздастся по справедливости». Он выключает механизм личной ответственности и перекладывает ее на третье лицо.

Если родитель дает деньги, у ребенка формируется зависимость от него. Он обязан слушаться родителя, не может возмущаться. Это чревато. Если ты берешь у родителя деньги, то обязан выполнять то, что он говорит, даже если это тебе не нравится. Потому что согласился на получение денег. Иначе лишишься финансовой поддержки, чего ой как не хочется. Если человек не готов отказаться от нее, он лишается собственной свободы. И это – его выбор.

Кроме этого, ребенок верит, что родитель всегда сможет обеспечить его тем, что обещает. Если государство говорит, что будет платить пенсии, граждане не сомневаются, что оно сможет это сделать. Это слепая вера в родительское всемогущество. В силу невежества, она не подкреплена знанием. Люди не хотят в этом разбираться, это сложно. Они предпочитают верить в возможности государства, в его власть выполнить свои обещания.

Такой человек даже не задумывается о том, а что, если вдруг родитель окажется без денег. Человек не верит, что это может произойти. Государство же всегда будет при деньгах – оно же их печатает! В итоге у человека атрофируется функция собственной ответственности, и он лишается экономической свободы. Кроме пагубной философии патернализма, в государственной пенсионной системе заложен ряд экономических ошибок, которые делают ее несостоятельной в долгосрочной перспективе.

Экономически грамотный человек не исповедует слепую веру в устойчивость работодателя. Он понимает, что работодатель зависит от рынка и может прекратить свое существование в любой момент. Если человек планирует зарабатывать продажей своего труда, он обязан понимать, что с развитием рынков и технологий требуются новые навыки, квалификация. Нужно постоянно обучаться им, чтобы оставаться конкурентноспособным на рынке труда. А также понимать, что стоимость рабочей силы изменяется – для неквалифицированного труда падает, для высококвалифицированного растет. И она всегда ограничена производительностью труда работника.

Задача человека, озаботившегося вопросом собственной пенсии, заключается в замене дохода от наемного труда на другие источники в будущем. Для этого необходимо идти по пути создания активов в виде недвижимости, бизнеса или финансовых активов. Главная ошибка здесь – это неумение управлять личными финансами, планировать своих доходов и расходов. Это есть в любом бизнесе, но напрочь игнорируется большинством людей в личных финансах.

Нужно делать сбережения, избегать превышения расходов над доходами и потребительские кредитов, отказаться от максимального потребления сейчас и не проявлять полную безответственность в отношении собственного финансового будущего. Если «проедать» все, что зарабатывается, это гарантированно приведет к отсутствию средств в перспективе. Когда планирование личных финансов стало хорошей привычкой, можно приступать к созданию активов. Рентная недвижимость – специфический вид бизнеса со своими «подводными камнями». Но есть немало людей, которые достигли в этом успеха, и обучают искусству инвестирования  в недвижимость. Их можно найти, если захотеть.

Инвестировать в финансовые активы можно самостоятельно, используя рынок ценных бумаг. Здесь возможны ошибки при выборе бумаг и оценке их рисков. Снизить риски, на первый взгляд, помогает инвестирование через инвестиционных посредников. В этом случае снижается доходность, блокируется доступ к самым вкусным инвестициям и появляются ошибки, связанные с выбором посредников (страховые компании, пенсионные и инвестиционные фонды). Они действуют с различными ограничениями, и нужно понимать, что они могут, а что нет, и во сколько обходятся их услуги.

Здесь вам поможет финансовая грамотность и независимые финансовые консультанты. Они тоже есть в России, защищают интересы инвестора и помогают составить собственную инвестиционную стратегию. Не рассматривайте  банковскую систему как место для хранения пенсионных денег. Она является финансовой «дырой» гораздо большего масштаба, чем Пенсионный фонд. Существуют также способы создания активов без собственных денег, за счет времени и денег других людей.

Резюмируем. Для грамотного и информированного человека очевидно, что государственное пенсионное обеспечение терпит фиаско на наших глазах. Оно построено на принципах, противоречащих экономической логике. Именно поэтому государственная пенсионная система принудительна. Коллапс этой системы – вопрос времени. Ориентиром можно считать 2030 год. К этому времени, возможно, номинально система еще будет существовать, но фактически она будет несостоятельной.

Нужно понимать, что государство не платит пенсию. Оно лишь отбирает блага у тех, кто их создает, и отдает тем, кто не создает. Не забывая при этом про себя, и перекладывая бремя на текущих пенсионеров через девальвацию, рост цен и налоги. Пенсионерам кажется, что они выигрывают от существования государственной пенсионной системы. Если ее не будет, «кто же будет платить пенсии?» На самом деле они в проигрыше по сравнению с альтернативой, которая им уже недоступна. Это подтверждают величина пенсии на уровне прожиточного минимума и глубокие проблемы пенсионной системы, которые не имеют решения в ее рамках.

Государство заинтересовано в существовании нынешней пенсионной системы еще по одной причине – как источника власти над гражданами. Оно будет всячески скрывать коллапс пенсионной системы, делать вид, что она работает. Это будет длиться до того момента, пока масштабы разрушения системы не станут настолько высоки, что дальше скрывать это будет невозможно. Номинально пенсии будут платиться, но их покупательная способность будет стремиться к нулю.

Единственно надежный выход для будущих пенсионеров лежит в том, чтобы перестать рассчитывать на государственную пенсионную систему. И самостоятельно создавать личную систему пенсионного обеспечения на реальных источниках дохода. Нужно понимать, что риски при этом переложить ни на кого нельзя. Их можно либо застраховать, либо диверсифицировать.

Только при полном отказе от государственного пенсионного обеспечения можно гарантировать, что человек не останется без денег, когда больше не сможет работать. Финансовое здоровье, как и здоровье физическое – слишком важная вещь, чтобы вручать кому-то заботу о нем.

Смотрите подкаст на видео выше, на YouTube или слушайте аудио в подкасте.  Другие выпуски подкаста «АНТИЭКОНОМИКС» смотрите на YouTube или на сайте. Если вы любите аудио, слушайте подкаст «Ваш бизнес — это продажи!». Чтобы получать уведомления о новых видео про продажи, подпишитесь на мой YouTube-канал. Другие видео, подкасты, интервью и статьи по продажам смотрите на моем сайте.

About The Author
- основатель и ведущий.