Кто прокормит вас в старости

Нет человека, который не интересовался бы тем, что касается денег. Это касается и будущей пенсии. В первой половине жизни финансовые вопросы традиционно решаются путем работы на кого-то или на себя. Во второй половине силы и здоровье для работы уже не те. Но нужно же где-то брать деньги. Поэтому стоит решить этот вопрос заблаговременно.

В последнее время становится все больше новостей о пенсионной системе России. По их тону можно понять, что дела в системе обстоят не очень хорошо. Между тем, пенсионное обеспечение – это обычный экономический вопрос. Он решается соответствующими способами. Так же, как производство товаров, их продажа, зарабатывание денег и т. д. Цель этого выпуска – показать, что расчет на государство в вопросе личного пенсионного обеспечения – ошибочная, вредная и опасная идея. Каждый человек сам должен создавать свою пенсию, если он действительно хочет это сделать максимально надежно.

Философия патернализма, когда о человеке заботится его родитель, верна лишь до момента его вступления во взрослый возраст. Если же она продолжается и во взрослом возрасте, это опасно и вредно. Взрослый человек потому и является таковым, что сам заботится о своей жизни и принимает на себя ответственность за нее.

Человек, исповедующий идею о том, что о его жизни позаботится кто-то еще – государство, работодатель – есть человек незрелый. Это очень опасно, особенно когда речь идет о собственном финансовом обеспечении. Разрушается связь между действиями человека и их результатами. Человек считает, что он сейчас будет делать то-то и то-то, а взамен ему кто-то «должен дать» то-то и то-то. Как с родителем – «сделай уроки, и получишь деньги на карманные расходы». Такой человек фактически снимает с себя ответственность за собственное финансовое обеспечение в будущем. Он считает, что работает сейчас, а впоследствии, по какому-то там правилу, установленному государством, ему «воздастся по справедливости». Он выключает механизм личной ответственности и перекладывает ее на третье лицо.

Если родитель дает деньги, у ребенка формируется зависимость от него. Он обязан слушаться родителя, не может возмущаться. Это чревато. Если ты берешь у родителя деньги, то обязан выполнять то, что он говорит, даже если это тебе не нравится. Потому что согласился на получение денег. Иначе лишишься финансовой поддержки, чего ой как не хочется. Если человек не готов отказаться от нее, он лишается собственной свободы. И это – его выбор.

Кроме этого, ребенок верит, что родитель всегда сможет обеспечить его тем, что обещает. Если государство говорит, что будет платить пенсии, граждане не сомневаются, что оно сможет это сделать. Это слепая вера в родительское всемогущество. В силу невежества, она не подкреплена знанием. Люди не хотят в этом разбираться, это сложно. Они предпочитают верить в возможности государства, в его власть выполнить свои обещания.

Такой человек даже не задумывается о том, а что, если вдруг родитель окажется без денег. Человек не верит, что это может произойти. Государство же всегда будет при деньгах – оно же их печатает! В итоге у человека атрофируется функция собственной ответственности, и он лишается экономической свободы. Кроме пагубной философии патернализма, в государственной пенсионной системе заложен ряд экономических ошибок, которые делают ее несостоятельной в долгосрочной перспективе.

Большинство наших с вами сограждан уверено, что государство будет содержать их, когда они больше не смогут работать, выплачивая пенсию. Давайте разбираться, основана ли эта уверенность на чем-то ином, кроме веры в государство, и стоит ли на самом деле рассчитывать на государственную пенсию.

Какими могут быть источники пенсии с экономической точки зрения? Их два – доход от ранее сделанных инвестиций в активы, и содержание пенсионера за счет текущих доходов других лиц. Государственная пенсионная система устроена по принципу финансовой пирамиды. В ней свежие поступления (от работающих) расходуются на выплату существующим участникам системы (пенсионерам).

Усугубляющим фактором является то, что взносы работник платит не сам, эта обязанность возлагается на его работодателя. Это увеличивает стоимость рабочей силы, риск бизнеса, нарушает добровольные отношения между работодателем и работником на рынке труда. Из-за автоматического роста цены работника за счет пенсионных взносов работодатель избегает официально найма и платит «по-серому», чтобы обе стороны были довольны. Результат — взносы в пенсионную систему не собираются в предполагаемом объеме. И виной этому не работодатель, а государственное вмешательство.

Поскольку число иждивенцев-пенсионеров растет, растут обязательства по выплате пенсий, а взносы в систему не растут, пенсионная пирамида начинает не справляться с выплатами. В Пенсионном фонде образуется дефицит, и он просит деньги в бюджете. Дыра в Пенсионном фонде давно превысила 1 трлн руб и продолжает расти. Нынешняя пенсионная система РФ – это гигантский паразит, присосавшийся к тем, кто зарабатывает, и кормящий миллионы иждивенцев за счет средств, отнятых у продуктивных людей. В прямом смысле в пенсионной системе государство сталкивает лбами работающих и пенсионеров.

Эта система неустойчива и неизбежно прикажет долго жить, это вопрос времени и закон развития любой финансовой пирамиды, даже принудительной. Симптомы ее краха – постоянные разговоры про повышение пенсионного возраста, нападки и фактическое уничтожение так и не сумевшей оформиться толком негосударственной пенсионной индустрии, провал пенсионной реформы 2002 года, введшей пенсионные накопления – реальные деньги, причитавшиеся гражданам.

Хуже всего то, что у граждан сформированы иллюзии относительно того, что государство их прокормит в старости, если работать сейчас, атрофирована и не воспитывается ответственность за самостоятельное обеспечение в старости. Это деструктивная комбинация инфантильности и патернализма, которая формирует социалистическое мировоззрение Шарикова из «Собачьего сердца»: отнять и поделить».

Единственным источником дохода в старости, кроме работы, могут быть только доходы от собственных инвестиций, сформированных за десятилетия активного труда. Чтобы формировать инвестиции, необходимо сберегать часть дохода, быть экономически и финансово грамотным, разбираться в рисках инвестиций и регулярно инвестировать сбережения в активы, за которыми в итоге стоит бизнес. Либо создавать свой бизнес и извлекать из него доход.

Ни инвестиции, ни создание бизнеса с долгосрочными перспективами в России невозможны, и новейшая история убедительно это доказывает. Виной тому – целый комплекс рисков, являющийся следствием истории, системы управления, мировоззрения и экономической грамотности большинства населения и власти, системы фиатных денег, хронической инфляции, низкого качества госуправления, отсутствия гарантии прав собственности, отсутствие работающих институтов, всеразъедающей коррупции. В этой ситуации единственный выход — зарабатывание денег в России и инвестирование их в развитых странах. И это не мрачные прогнозы, а констатация факта спустя четверть века после кончины СССР.

Государственная же пенсионная система уже к 2030 году станет банкротом де-юре и перестанет выполнять свои обязательства, а размер пенсий, если они и продолжат выплачиваться, будет смехотворно мал. Поколению 1970 г.р. и младше уже можно рекомендовать забыть про государственную пенсию и рассчитывать исключительно на собственные силы и мозги в этом вопросе.

Резюме: государственная пенсионная система построена по принципу финансовой пирамиды, где нынешним пенсионерам платят из денег, отобранных государством у тех, кто их зарабатывает. Ее разрушение неизбежно, это вопрос времени. Поэтому надеяться на нее, пока есть время и силы, не имеет смысла. Истинным источником денег в старости могут быть только доходы от собственных инвестиций, сделанных в течение жизни. Как вариант – содержание пенсионера детьми. Государство же является плохим провайдером пенсионного обеспечения, и не должно им быть. Задача пенсионного обеспечения решается на конкурентном рынке услуг пенсионного обеспечения профессиональными провайдерами (фондами, страховыми компаниями).

Смотрите подкаст на видео выше, на YouTube или слушайте аудио в подкасте.  Другие выпуски подкаста «АНТИЭКОНОМИКС» смотрите на YouTube или на сайте. Если вы любите аудио, слушайте подкаст «Ваш бизнес — это продажи!». Чтобы получать уведомления о новых видео про продажи, подпишитесь на мой YouTube-канал. Другие видео, подкасты, интервью и статьи по продажам смотрите на моем сайте.

About The Author
- основатель и ведущий.