Бедные и богатые

Финансовые отчеты людей выглядят по-разному. Есть три типа финансовых отчетов, по которым можно поставить диагноз финансовой ситуации человека — отчеты «бедного», «богатого» и «среднего класса». Они отражают отношение людей этих типов к миру и к деньгам как к его части, их привычки и убеждения.

В третьем скринкасте из серии «Секреты Богатого Папы для начинающих» рассказываю том, чем отличаются эти три вида финансовых отчетов и о чем они говорят:

  • как люди отличаются по финансовому поведению;
  • как выглядит финансовый отчет «бедного» человека;
  • что представляет собой финансовый отчет «среднего класса»;
  • как выглядит финансовый отчет «богатого» человека;
  • что означает «стать богатым» и как это сделать;
  • почему финансовый отчет много говорит о мировоззрении человека, и большинство людей избегают его вести;
  • разница между финансовой безопасностью, финансовой независимостью и финансовой свободой по Б. Шеферу.

Смотрите скринкаст на видео выше, на YouTube или слушайте аудио в подкасте.  Другие выпуски скринкаста «Секреты Богатого Папы» смотрите на YouTube или на сайте. Если вы любите аудио, слушайте подкаст «Ваш бизнес — это продажи!». Чтобы получать уведомления о новых видео про продажи, подпишитесь на мой YouTube-канал. Другие видео, подкасты, интервью и статьи по продажам смотрите на моем сайте.

Текст скринкаста:

Какие бывают  жизни финансовые ситуации? Киойсаки выделяет три типа, финансовых ситуаций: «бедный», «средний класс» и «богатый». Сразу скажу, что это ярлыки, они условны и обозначают типы людей, которые характеризуются различным финансовым поведением. Каждая из этих групп отличается по финансовому поведению друг от друга. И очень хорошо это видно на примере их финансовых отчетов – по ним их можно распознать.

Давайте рассмотрим финансовые отчеты этих трех групп людей. Финансовый отчет «бедного человека» — он изображен на рисунке. Что происходит? Доходы от работы, он живет от зарплаты до зарплаты, как правило, невысокой. Вся заработная плата тратится на текущее потребление. Иногда, если денег не хватает, он занимает до получки. Как правило, сбережений не делается, активов, соответственно, он тоже не имеет.

Пассивов, как правило, тоже нет – либо боится их приобретать, либо зарплата не позволяет брать кредиты. Поэтому иногда может взять телефон в кредит или мелкий дорогостоящий займ в микрофинансовой организации, типа «Деньги рядом», реклама которых широко идет последние несколько лет. Естественно, он привязан к работе, и мечтает доработать до пенсии. Риск этого положения весьма высокий, потому что все время тратится на работу и активов не создается. Примерно 9/10 населения земного шара, если не больше, имеет финансовый отчет бедного человека.

Финансовый отчет среднего класса отличается от финансового отчета бедного тем, что, обладая более высокой зарплатой, как правило, топ-менеджеры, чувствуя, что хорошо обеспечены и могут себе позволить больше, начинают приобретать пассивы – вписываться в ипотеку, автокредит, потребительские кредиты, кредитные карты. То есть усиленно обзаводятся пассивами, которые начинают генерировать расходы, со временем занимающие существенную часть их бюджета. Часто не менее 50% расходной части бюджета составляют выплаты по пассивам.

Сбережений, как правило нет, потому что все средства уходят на оплату кредитов и текущее потребление. Если они и есть, то, как правило, суммы небольшие и находятся в плохих финансовых инструментах: депозиты, паевые фонды, которые им продали консультанты их банка, возможно, в акциях или недвижимости, которая не сдается в аренду.

Активы эти, как правило, с низкой доходностью, очень часто наблюдается ситуация, когда доходность по этим активам ниже стоимости пассивов – что совершенно бессмысленно, проще пустить эти накопления на погашение пассивов. Гораздо умнее ситуация, когда доходность ваших активов превышает стоимость пассивов, это хороший долг, а у них долги плохие.

Естественно, они тоже привязаны к работе, вынуждены много работать, чтобы много зарабатывать и оплачивать пассивы. Потеря работы означает для среднего класса финансовую катастрофу, потому что непонятно, из чего оплачивать все пассивы. В худшем случае это означает потерю имущества, заложенного за кредит, когда дом или автомобиль забирает банк. Это статус личного банкротства, достаточно тяжело переживаемый. В России это пока не сильно распространено, но все к этому идет.

Риск этого положения тоже весьма высокий, это более изматывающее положение, поскольку человек является более интенсивным «денежным насосом», и, самое главное, он не может из этой ситуации выбраться.

И финансовый отчет богатого человека, принципиально отличающийся от двух предыдущих. Доходы богатый человек в основном получает от активов, это видно на рисунке. Активы генерируют доход. Заработная плата, если таковая вообще есть, составляет небольшую долю дохода. Большая часть дохода через сбережения и реинвестирование используется для создания активов. Соответственно, колонка активов постоянно возрастает – такой цикл с положительной обратной связью.

Заметьте, что сбережения и инвестиции идут первой статьей, а потребляется то, что осталось. В финансовых отчетах бедного и среднего класса потребление стоит на первом месте, поэтому до сбережений, как правило, не доходит. В числе активов, которыми владеет богатый – бизнес, рентная недвижимость, полисы накопительного страхования жизни, ибо все в жизни бывает. Пассивы, которыми он обладает, представлены хорошими долгами, то есть кредитами под бизнес или рентную недвижимость.

Как правило, богатый управляет своими доходами и расходами через корпорации (юридические лица). Это позволяет использовать их преимущества при налогообложении, расходовать средства до уплаты налогов с них, а также отражать свои расходы как расходы бизнеса, уменьшая тем самым налогооблагаемую базу – представительские расходы и т.д. Это удобно и позволяет законно выводить доходы до налогообложения.

Риск такого положения вещей гораздо более ниже, чем у среднего класса или наемного работника, потому что зависимости от одного источника доходов нет. Это именно тот тип финансового отчета, который приводит к состоянию финансовой свободы, а затем и финансовой независимости.

Как перейти от бедного или среднего класса к богатому? Как стать богатым? Резюме. Бедные несут лишь расходы, пассивов не имеют. Средний класс покупает пассивы, потому что ошибочно считает их активами. Богатые же приобретают активы. Поэтому вопрос маленького Роберта Кийосаки Богатому Папе «Как стать богатым?» имеет ответ: «Просто приобретать активы».

Но если это так просто, почему большинство людей до сих пор не богаты? Потому что они не понимают разницы между активами и пассивами. Смысл здесь четкий, это понятно, просто и на самом деле так. Заметьте, что средний класс действительно направляет свои деньги не на покупку активов, а на покупку пассивов. Богатые делают наоборот, ровно потому, что понимают, что такое активы.

Поделюсь небольшими личными наблюдениями, чтобы отвлечься от механики финансов. Почему существует три типа финансовых отчетов? Финансовый отчет человека отражает его мировоззрение, ни много, ни мало. То есть как человек думает, как рассуждает, как видит этот мир. Финансы – это очень четкий индикатор широты мозгов человека, как они мыслит.

Уровень потребления, который сразу бросается в глаза, не говорит о доходах человека. Он говорит о его расходах. Чтобы понять картину целиком, нужно видеть весь финансовый отчет человека. Только тогда можно сказать, является ли он бедным, богатым или средним классов. Высокой потребление – дорогая недвижимость, автомобили, большие траты – все это с высокой вероятностью может означать большие долги. Которые часто тщательно скрываются.

Именно поэтому часто люди с высоким показным потреблением – артисты, звезды – периодически попадают в ситуации банкротства, потому что они много тратят. А управлять финансами они, к сожалению, не очень умеют, так как высокоэмоциональны. Эмоции – это плохой союзник для финансов. Почему бухгалтера, финансисты, экономисты – это люди, как правило, хладнокровные, спокойные, с аналитическим, логическим и математическим складом ума, низкоэмоциональные? Потому что эмоции не помогают, а напротив, мешают управлять финансами.

Финансы любят хладнокровность и четкий учет. Тем, кто игнорирует их учет, они этого «железобетонно» не прощают, приводя в состояние банкротства. Большинство людей не любят вести учет финансов, потому что не умеют этого и не знают свой финансовый отчет. Выдвину гипотезу, что они боятся увидеть печальную картину состояния своих финансов. Поэтому ее от себя маскируют.

Казалось бы, что может быть проще – начать вести свой финансовый отчет? Нет, огромное количество взрослых людей, в жизни делающих гораздо более серьезные вещи, в жизни заставить себя вести финансовый отчет не могут. Это типичнейшая картина в работе финансового консультанта.

Поэтому финансы – это скучно, методично, рутинно, как всякий учет движения любых ресурсов, без эмоциональных взлетов. Только таким образом можно поставить финансы себе на службу. Либо вы управляете вашими финансами, либо они управляют вами. Выбирайте, в каком состоянии вы хотите быть. Ну и мысль напоследок: миром правят бухгалтеры. А самые главные бухгалтеры этого мира сидят в центральных банках.

Вернемся к финансовым отчетам. Бодо Шефер, известный немецкий финансовый консультант, написавший ряд интересных книг, выделяет три состояния, называемых условно «финансовая безопасность», «финансовая независимость» и «финансовая свобода». Финансовая безопасность – это состояние, в котором у вас есть «денежная подушка», то есть резервный фонд, в размере не менее трех, а лучше шести ежемесячных расходов.

Для чего это нужно? Если вы наемный работник и вдруг потеряете работу, а от этого никто не застрахован, у вас есть возможность квартал или полгода тратить столько же, сколько вы тратили в месяц, потому что расходы сокращать болезненно и тяжело, и заниматься поиском новых источников доходов. Если же у вас не будет «денежной подушки» в виде резервного фонда, то придется резко изыскивать где-то заемные средства, то есть обзаводиться пассивами, что очень нехорошо в этой ситуации.

Финансовая независимость – это ситуация, кода ваш ежемесячный пассивный доход от активов равен или больше ваших ежемесячных расходов на потребление. К примеру, если вы тратите в месяц 2 000 долларов, то финансовая независимость наступит тогда, когда вы будете получать от, к примеру, квартиры, сдаваемой в аренду, те же 2 000 долларов. Тогда вы имеете «курицу», которая несет ровно то количество «золотых яиц», которое вы потребляете. Четко просто и понятно. Но не больше, так как вы ограничены этим «золотым яйцом», получаемым от вашей курицы, в размере 2 000 долларов.

Если хочется не 2 000, а 10 000 долларов, то нужно стремиться к состоянию финансовой свободы, когда ежемесячный доход от активов равен или больше всех желаемых вами расходов. А это расходы на текущие потребление, ни в чем себе не отказывая, плюс оплата всех пассивов, которые вы хотите себе позволить. В этом состоянии вы все, что нужно, приобретаете в кредит – автомобиль, яхта, квартира и т.д. То есть когда расходная часть вашего бюджета, составляющая, допустим, 20 тыс долларов в месяц, куда входит оплата ипотеки, автокредита, путешествий и т.д., покрывается за счет дохода от ваших активов. Тогда вы можете себе позволить тратить столько, сколько захотите.

Если финансовая независимость больше похожа на состояние пенсии, небольшой и регулярной, то финансовая свобода — это ситуация, доходом от активов в которой вы управляете сами. Конечно же, это будет наиболее привлекательное состояние.

About The Author
-

основатель и ведущий.