Банковский вклад. Банк как камера хранения

Чтобы понять, как работает банк, вспомните камеру хранения. Представьте, что Вы сдали на хранение чемодан и получили квитанцию. Он обязуется возвратить чемодан в целости и сохранности в момент ее предъявления. Если исключить форс-мажор, то у Вас не возникает и мысли о том, что чемодан не вернут.

Теперь представьте, если Вы хотите забрать чемодан, а тут выясняется, что его нет. Почему? Потому, что камера хранения решила воспользоваться чемоданом в своих интересах. Допустим, в чемодане были деньги, камера об этом узнала и решила одолжить их кому-то за вознаграждение, пока вы не вернулись. И таких, как Вы, у камеры, к примеру, сто. А чемоданов, на случай, если хозяева за ними придут, камера оставила только десять. При этом чемоданы и их содержимое примем абсолютно одинаковыми, иначе такой фокус был бы невозможен.

Остальными 90 чемоданами камера пользуется, извлекая выгоду, и рассчитывая, что сотня клиентов одновременно за чемоданами не обратится. Иначе эти выкрутасы мгновенно вскроются. Плюс всегда есть поток новых клиентов с новыми чемоданами, которые можно направить на возврат старых… так что мухлюем, игра стоит свеч.

Конечно, это мошенничество. Однако в финансовом мире для описания этой ситуации существует эвфемизм, маскирующий преступление. Принято говорить, что камера резервирует только 10% чемоданов для выполнения своих обязательств. Это называется «принцип частичного резервирования».

Х. Уэрта Де Сото в своей книге «Деньги, банковский кредит и экономические циклы» показал, что в этой ситуации происходит осознанное нарушение принципов права. Сдавая чемодан, Вы полагали, что заключаете с камерой хранения договор хранения до момента востребования чемодана. Камера не спорит с Вами, но считает, что одалживает Ваш чемодан. И даже готова компенсировать Вам это в виде процента от стоимости содержимого чемодана. К тому же выясняется, что Вы вполне можете быть не против.

Много ли вы знаете камер хранения, которые бы платили владельцам чемоданов? Их не существует. Почему же банки это делают? Возможно, их истинные намерения и заключаются в том, чтобы попользоваться вашим чемоданом? А догадываясь об этом, согласились бы Вы сдать им чемодан? Вы твердо ответите «нет» только тогда, если ваша задача — гарантированно забрать чемодан в любую минуту. То есть сохранить его.

В случае, если вы хотите именно заработать на помещении чемодана в камеру хранения, вы должны быть в курсе, что а) камера хранения будет использовать ваш чемодан в собственном бизнесе и б) делиться с вами частью дохода от этого. Если вы на это согласны, почему бы и нет. Только не путайте это с хранением.

Это иная сделка, связанная с кредитованием камеры хранения. В этом случае она даже не имеет права так называться. И если вам говорят, что вы можете забрать чемодан в любую минуту, вас вводят в заблуждение. Для чего? Для того, чтобы вы легче приняли решение сдать чемодан.

Вернемся к ситуации, когда вы выяснили, что в момент востребования вашего чемодана им пользуется кто-то другой. Что это означает? Ровно то, что в один и тот же момент времени у Вашего чемодана имеются два хозяина: Вы и тот, кому камера хранения дала им попользоваться.

К чему привели мошеннические действия камеры хранения, сознательно введшей вас в заблуждение? Вы не перестали считать свой чемодан имеющимся у вас в наличии. И тот, кому камера хранения его одолжила, считает его своим в данный момент. Вы поняли, что произошло? Количество чемоданов в результате этой операции увеличилось ровно в два раза!

Если бы вы знали заранее, что одалживаете чемодан камере хранения на определенный срок, а не оставляете его на хранение, вы бы перестали бы пребывать в иллюзии, что можете забрать его в любой момент. И заменили бы тезис «у меня есть чемодан» на более корректный «у меня есть обязательство камеры хранения вернуть чемодан в указанный срок». А это, согласитесь, две большие разницы.

То же самое происходит в банковской системе. Роль камеры хранения играет банк, в который вы делаете вклад. Роль чемодана — ваши деньги. При этом одной «камерой хранения» дело не ограничивается. Из каждого рубля, внесенного во вклад, 90 копеек мгновенно выдаются в кредит. Они попадают в виде вклада в другой банк, история повторяется и т.д.

Один рубль, помещенный на депозит в первый банк, при норме резервирования в 10%, мгновенно порождает в банковской системе еще 9 рублей, созданных «из воздуха». И у одного рубля в один и тот же момент оказывается десяток и более хозяев, рассчитывающих им воспользоваться!

Это порождает колоссальную неустойчивость банковской системы, которая из-за частичного резервирования может рухнуть в любой момент, как карточный домик. Чтобы этого не случилось, коммерческие банки остро нуждаются в том, кто этого не допустит – Центральном банке, кредиторе последней инстанции. Его же, в свою очередь, легитимизирует государство. Эта троица подельников и является главным источником неустойчивости финансовой системы, ввергнувшей мир в хронический экономический кризис за последние 100 лет.

Смотрите подкаст на видео выше, на YouTube или слушайте аудио в подкасте.  Другие выпуски подкаста «АНТИЭКОНОМИКС» смотрите на YouTube или на сайте. Если вы любите аудио, слушайте подкаст «Ваш бизнес — это продажи!». Чтобы получать уведомления о новых видео про продажи, подпишитесь на мой YouTube-канал. Другие видео, подкасты, интервью и статьи по продажам смотрите на моем сайте.

About The Author
- основатель и ведущий.