Deposit Banking и Loan Banking

Владельцы сбережений и предприниматели, которые хотят занять капитал для инвестиций, должны найти друг друга. Рынок быстро предложил решение, как это сделать. Так появились банки.

На этапе становления банки рождались как хранилища денег. В те времена деньги представляли собой золото и серебро (монеты, слитки). Повсюду таскать за собой золото для расчетов было неудобно и опасно. Выход нашли в помещении золота на хранение (депонирование) в учреждение, созданное для этой цели (банк).

Взамен банк давал владельцу принятого на хранение золота расписку, предъявителю которой обязывался выдать указанное в ней количество золота. Банк выступал здесь как камера хранения. Он учитывал и хранил золото, и проводил взаиморасчеты между его владельцами. За это банк взимал плату, покрывавшую затраты и дающую прибыль.

Сейчас так работают специальные организации — депозитарии, клиринговые палаты и биржи. Они хранят ценные бумаги, учитывают права на них, переход прав в результате сделок между владельцами, а также денежные взаиморасчеты между ними.

Хранение золота в банках оказалось очень удобным для его хозяев. Они скоро перестали изымать золото из банков, предпочитая рассчитываться в сделках банковскими расписками. Расписки принимались как реальное золото. Почему им доверяли? Очень просто – ведь в любой момент владелец расписки мог предъявить ее в банк для получения реального золота. Так же, как вы предъявляете квитанцию камере хранения и забираете чемодан.

Иными словами, расписки банка были обеспечены золотом на 100%, так же как квитанции камеры хранения обеспечены чемоданами, хотя это и звучит непривычно. Это было самим собой разумеющимся, как смена дня и ночи. Никому и в голову не могло прийти, что банк может отказаться выдать золото по расписке. Ведь это означало бы его несостоятельность, и он быстро вылетел бы из бизнеса!

Деятельность банков по хранению золота называется deposit banking. Русского аналога этого термина нет, но главное, что мы понимаем его смысл. Это услуга, в которой банк выступает как камера хранения или склад, храня реальные ценности хозяев. За это он взимает плату.

Золото при этом хранится в банке до востребования. Банк обязуется выдать его предъявителю расписки по первому требованию. Ведь на иных условиях ни один здравомыслящий человек не согласится воспользоваться камерой хранения, не правда ли?

А что делать предпринимателям, которым нет никакого прока от deposit banking? Ведь им нужно не хранить золото, а занять средства для инвестиций. Чтобы это стало возможным, банки выполняют вторую важную функцию, которая называется loan banking (англ. loan — займ).

Суть loan banking заключается в том, что банк одалживает золото у тех, кто его сберег, на определенный срок. И выплачивает за это оговоренный процент. Процент соответствует сложившейся в экономике процентной ставке. Она отражает временное предпочтение сберегателей. Затем банк ссужает полученное золото предпринимателю, взимая за это процент, который несколько выше процента по депозиту. Разность между этими процентными ставками и составляет доход банка как посредника.

Loan banking возможен только при двух условиях. Во-первых, кто-то должен хотеть сберечь часть дохода и вложить его на некоторый срок, чтобы получить дополнительный доход в будущем. Во-вторых, предприниматель должен хотеть занять чужие сбережения для инвестиций в свои проекты, чтоб получить прибыль. Банк, зная о существовании этих желаний, предлагает свое посредничество, и зарабатывает на этом.

Источником заработка и сберегателя, и банка является прибыль предпринимателя, полученная им от реализации инвестиционного проекта. Инвестиционный проект и стал возможным благодаря сотрудничеству этих трех сторон. Сберегатель и предприниматель при этом могут никогда и не узнать друг друга, хотя второй пользовался деньгами первого к взаимной выгоде их и банка.

Смотрите подкаст на видео выше, на YouTube или слушайте аудио в подкасте.  Другие выпуски подкаста «АНТИЭКОНОМИКС» смотрите на YouTube или на сайте. Если вы любите аудио, слушайте подкаст «Ваш бизнес — это продажи!». Чтобы получать уведомления о новых видео про продажи, подпишитесь на мой YouTube-канал. Другие видео, подкасты, интервью и статьи по продажам смотрите на моем сайте.

About The Author
- основатель и ведущий.